随著小三通旅游热度持续升温，产险业者积极补强相关保障缺口。为因应离岛两岸航线旅运需求，产险公会近日推动「离岛两岸通航航线之水上公共交通工具延误保险」附加条款，已于115年4月27日获主管机关核备，预计最快5月底由部分产险公司推出相关商品，提供国人更完整的旅游保障。

产险公会提醒，此类附加条款须搭配旅行综合保险或旅行不便险主约，以套装形式销售。民众无论透过网路或业务员投保，应详阅保单条款与保障内容，确认是否涵盖水上交通延误风险，以免产生保障落差。若现有方案无法符合需求，也可主动洽询各家保险公司，寻求更适切的保障配置。

根据金门县政府观光处统计，114年金门—厦门、泉州小三通航线往返人次达184万，较113年同期的130万人大幅成长，显示两岸短程旅游需求明显回温。其中，台湾旅客占比约73.77%，为主要客群；大陆及港澳旅客占比近24.86%，外籍旅客则约1.36%。整体而言，小三通已成为国人往返两岸的重要交通选项。

然而，现行海外旅行不便险多以航空延误为保障主轴，对于离岛两岸船舶延误并未纳入承保范围，导致民众在搭乘船班时面临保障不足的情形。产险业在主管机关指导下，研拟并推出专属附加条款，填补制度空白，提升旅游风险管理完整性。

本次新增的水上交通延误保险，主要分为「实支实付型」与「定额给付型」两大类。实支实付型著重填补实际损失，当被保险人搭乘离岛两岸航线船班，若因延误导致实际出发时间较原订时间延后四小时以上，期间所衍生的膳食、住宿及往返港口交通费用，皆可依约申请理赔。不过，若费用单据涉及多人支出且无法拆分，将依人数比例计算，且整体理赔金额仍以保单约定上限为准。

至于定额给付型，则采简化理赔机制，当发生相同延误条件时，保险公司将依约定金额直接给付保险金，不需检附实际支出单据，提升理赔便利性。但需注意，保险期间内给付次数以两次为限。

此外，附加条款亦明订多项不保事项，包括旅客因个人因素未搭乘预定船班、投保时已发布海上台风警报、航运业者罢工或已公告工运活动、未于规定时间完成登船手续，以及未搭乘业者安排的第一班替代船班等情形，保险公司均不负理赔责任；另若航运业者发生破产或清算，亦不在保障范围内。