台湾人口结构转变，持续为寿险业者带来新挑战。新光人寿总经理黄敏义近日表示，今年上半年死亡理赔比原先预期来得少，死亡理赔减少不代表整体理赔压力降低，随著「医疗通膨」及新式医疗技术发展，包括癌症标靶治疗、自费药物等都推升医疗给付需求，预估医疗理赔将持续增加。

台湾健保支出今年迈入「兆元时代」，根据行政院数据，今年健保医疗给付总额将达9,883亿元，若再加计公务预算等政府资金，整体医疗经费约1兆82亿元，首度突破兆元大关，该金额也较前一年成长约6.5%。健保支出持续攀升，反映人口高龄化、医疗需求增加，新药新医材导入也加重医疗给付需求。

针对近期市场高度关注一日手术理赔议题，黄敏义也提到，医疗型态改变速度非常快，以白内障手术为例，以前几乎都需要住院开刀，如今大多改为门诊完成。他认为，过去住院手术与现在门诊手术之间，确实产生新的理赔认定问题，应由主管机关建立一致认定标准，让保险公司共同遵循。

黄敏义指出，如果商品保障的是住院手术，而医疗方式改变为门诊，自然就要回到条款内容认定；若保单本身有门诊手术保障，也会依照门诊手术约定给付，因此不同商品保障内容仍有差异，保户最重要的是回头检视自己所投保的条款内容。

对于未来制度是否需要调整，黄敏义认为，无论是放宽手术定义或处置定义，都可以讨论，但应由主管机关建立一致认定标准，让保险公司共同遵循。他表示，现在许多医师也不希望自行承担认定责任，因此若能有共同标准，无论医疗端或保险端都会更容易执行。

不过，他也提醒，保险商品都是依照当初风险发生率及理赔机率精算定价，「一分钱一分货」，若事后直接修改既有商品条款，把原本没有纳入保障的项目扩大理赔，原有的精算基础就可能失真，因此相关制度调整仍须兼顾保户权益、商品公平性及保险精算原则，在医疗进步与保险永续之间取得平衡。