金管会推动亚洲资产管理中心政策，随著高资产财富管理需求持续升温，愈来愈多高资产族群开始思考如何兼顾资产增值、退休规划与财富传承。而事实上，高资产人士面临的不只是投资配置，更需建立完善的财务防护网，避免疾病、意外或身故等人生风险打乱既有的退休与传承布局。

我的牙医师及几位在竹科工作的朋友，经常问我：「保险要怎么规划才到位？」他们大多属于40至50岁的中壮年高资产族群，正值事业成熟期，收入稳定，也累积一定的现金与金融资产。然而，事业稳定发展的同时，亦肩负照顾父母、扶养子女等多重责任，也必须开始为未来退休预作准备。若资金仅投入投资或停留于存款，一旦遭遇疾病、意外或身故等人生变故，便可能被迫动用原本作为退休、投资或资产传承的资金，打乱整体财务布局。

因此财务防护至关重要，建议可从三方向著手。首先，完善家庭保障。即使拥有可观资产，人生突如其来的变故，仍可能对家庭财务造成冲击，因此保险保障不可或缺。此外，可善用保单机制，例如保险金分期给付等，为家人作最适切的安排。

其次，建立退休现金流。退休后最大的挑战，在于如何拥有稳定且持续的收入来源。若能趁收入高峰期，透过具生存或满期给付机制的保险商品累积退休资金，有助于退休后维持生活品质与财务自主。

第三，融合不同险种打造完整布局。保险分类明确，各类保单各有其保障功能与定位，可视个人需求进行规划，力求发挥一加一大于二的效果。特定险种若再搭配不同币别的配置，更有助于提升资产运用弹性，让保障、退休规划与财富传承同步兼顾。

对于中壮年高资产族群的需求，建议可透过养老险及利率变动终身寿险两者结合来规划。养老险兼具保障与退休资金累积，可作为未来退休现金储备；利变寿则著重于终身保障及资产传承。以宏泰人寿6年期美元养老险UTA搭配美元利率变动型终身寿险UPG为例，40岁男性若以6年期规划、年缴保费约3万多美元，就可在人生责任最重的阶段建立约新台币1,800万元的寿险保障；退休时透过养老险累积约新台币600万元退休资金，身故时亦可透过保单机制达到资产传承的目的。

高资产族群在投资、累积财富之余，应进一步透过保险作为守护家庭的防线；结合不同险种的优势，给自己及家人最好的照顾。（本文由宏泰人寿多元行销处副总经理陈铭正提供，记者戴玉翔采访整理）