尽管过去几年美元保单受到高利环境影响，吸引力相对失色，但由于美国将启动降息循环，市场普遍预估这波降息将持续至2025年，对有多元资产布局需求的民众而言，美元保单向来也是多数人进行资产配置、分散风险的主要选择之一，接下来可望再次受到民众的青睐。

美国启动降息将使美元走弱，如果民众预算充足，想要布局海外资产或是满足多元资产配置需求，能趁美元汇率较低的时刻换汇，减轻缴美元保费的成本，透过美元利变型寿险商品强化自身保障，并能借由美元币别的资产配置，分散市场波动可能造成资产减损的风险。

此外，由于台湾经济及投资市场规模相对美国较小，加上美元仍是国际间的主流强势货币，故相同类型及缴费年期的传统寿险商品，美元保单的预定利率往往较台币保单高，对于想满足多元资产配置、退休理财规划、资产传承或是想购买较高保障的民众，美元保单会更具吸引力。

而目前市面上的美元保单，包括传统寿险商品或是投资型商品皆有提供美元计价的保单。其中，投资型保单结合保险与投资功能，保单帐户价值受投资标的绩效影响。而利变型寿险保单以保障为主，不仅具有传统型保单提供预定利率下的客户权益，另外还多了宣告利率，在宣告利率的机制下，保户有机会享有增加回馈金，兼具保障及资产累积的效果。

对于理财规划采取较保守稳健的民众，可以透过支付较低的保费，购买传统型寿险拥有基本的保障；如果是较积极布局的民众或是在预算相对无虞下，愿意支付较多保费者，则建议购买利率变动型寿险，有机会透过宣告利率机制提高保障。

但也要提醒民众，宣告利率会根据市场情境及保险公司经营状况调整，不仅是浮动利率，下限亦可能因市场利率偏低，而导致无最低保证。投保时不能以宣告利率多寡作为唯一考量，必须详加检视商品内容，是否符合自身保障需求。如果是购买外币计价的保单，还须特别注意汇率风险，在购买外币保单前，除应审慎评估该保单保障范围是否符合自身需求外，同时亦应将保单计价币别所属国家之政治及经济变动风险、自身承受汇率风险能力，以及未来是否确有外币需求等因素纳入通盘考量。（本文由新光人寿资深副总经理林汉维提供，记者戴玉翔采访整理）

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