岁末年终除旧布新，家庭保单「健康检查」很重要！买保险是要转嫁意外、疾病或退休等人生风险，若没有定期检视调整保障，就像过期药品摆著安心但意义不大，趁著年末逐一检视保障是否足够。

家庭结构变化是检视保单第一步，确认家庭成员与责任有无改变，如结婚、生子、买房等代表财务责任提升，寿险与医疗保障应同步调整；若子女已经济独立或贷款即将还清等，则可降低寿险额度，转而增加退休金或长照规划。家庭责任随著人生阶段改变，保障也应该跟著「长大或瘦身」。

盘点保障是否足够可依「意外、医疗、寿险、退休」四大险种快速检视。「意外险」是每人应具备基本意外身故与失能保障，并附加意外医疗实支实付，以因应交通与生活风险。「医疗险」方面，尽管健保已普及，但自费项目年年增加，建议有「实支实付」与「重大疾病」保障，特别是年长父母长期照护险更不可或缺。

「寿险」主要在支撑家庭经济支柱断裂时的保障，若为单亲家庭或主要收入者，保障额应覆盖至少「五至十年生活费+贷款余额」。至于「退休／投资型保单」若已有多张储蓄险或外币利变型保单，应重新评估报酬率、汇率风险及流动性，避免重复缴费却未达资金运用效益。

检视重点还有确认保单是否重叠或断层，有些人买保险是想什么买什么，或因为跟业务员较熟捧场性质等导致保障出现重叠或缺口。

建议将全家保单集中，利用保险公司提供的保单健检表，比对个人保障内容与保额，发现重复如投保医疗险则可评估是否删减或转为他用，若有疾病除外条款或保额偏低等情况，应趁健康状况良好时尽快补足。

此外，建议善用年终奖金强化家庭保障，年终奖金除了偿债或投资，也以可作为保险加码基金，为父母补足长照险及意外险，为子女建立教育金或储蓄型保单，为自己补强医疗与退休保障缺口。

保障不是买愈多愈好，而是要买对，当风险来临时，保险能发挥价值确实转嫁风险并撑起全家保障。每年固定年终「全家保单健检」，确认每张保单的存在都有意义，让来年不只财务稳健，更是全家安心的开始。

（作者是台湾人寿千聚通讯处行销经理杨明翰，记者任珮云采访整理）