富邦人寿在2023年第2季重新进军分红保单市场，掀起分红保单热卖新风潮，分红保单究竟有何吸引力？适合哪些族群购买？富邦人寿中宣通讯处处经理王丽华说明，分红保单是一种具有保障功能、又能与保险公司共享红利的一种保单，除了享有寿险保障，也有机会享有70%以上的可分配红利盈余。
王丽华解释，分红保单具有区隔帐户机制，保险公司会独立操作专属的分红帐户，并将收取来的保费扣除掉营运成本后，选择合适的标的投资，同时考量日常营运开支、投资策略的长远表现、保单理赔率及偿付能力等，与保户共享红利。
不过王丽华也特别提醒，保单红利为非保证给付项目，可能会变动为较高或较低的数字，且在最极端的情况下，红利也可能为零，但红利分配与否，并不会影响到应有的寿险保障。
那么，哪些族群适合买分红保单？具有国际认证高级理财规划顾问（CFP）资格的王丽华表示，分红保单具有高保障、资产累积与分红等特性，且分红的方法方式多元，除适合没有时间自行研究、希望交由保险公司的专业团队进行稳健投资的上班族外，实务上她也会替以下五大族群进行财务规划：
一、高资产族群：想代代传富而不是富不过三代，可借由分红保单放大资产，透过保单要保人、被保险人及指定身故受益人的安排，完整将资产传承后辈。
二、家庭责任族：对于上有老、下有小的三明治族，以及独子、新婚或有房贷的家庭责任族，可透过长期持有保单累积退休准备，同时兼顾风险保障，留爱家人。
三、年轻小资族：可购买具有生存金给付的岁满期分红保险，善用小额月缴保费，长期累积打造未来的退休金流。在能兼顾当下生活品质之余，同时为未来退休生活作准备。
四、单身贵族：指定照应人未来可享高规格退休生活与医疗照顾。
五、需现金流：分红保单除了有稳健现金流还有双重红利（年度保单红利 + 终期保单红利），可弹性运用资金。
王丽华提醒，由于分红保单红利非保证给付，所以购买分红保单前该了解两件事，第一是选对公司，二是保单红利分配比例是否受到法令保障。
为何选对公司十分重要？因为这代表长期投资的绩效稳定。分红保单的分红以利差益为主要来源，也就是保单实际投资收益能高于保单的预定利率，能否享有稳定的分配盈余，看重的是长期投资绩效，因此选择一家稳健经营且投资绩效表现良好的公司相当关键。
其次是法令保障，依法令规范，给要保人的红利不可低于可分配红利盈余的70%，分配给要保人的红利盈余比例需依照保单条款约定，且连续两年未能达到最可能红利累积值时，保险公司要向主管机关说明理由及改善措施。但由于分红计算方式较为复杂，在购买前应先确认分配比例、预期报酬率等数字是否有载明于条款，并将分红达成率列入参考指标，客户也可以到各家公司查看分红保单的相关资讯。
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