重大疾病险、重大伤病险只有一字之差，保障内容却大不相同，不少民众常搞不清楚两者差异，甚至认为「有买保险就好」，等到真正罹患重大疾病时，才发现保额不足。

富邦人寿高庆通讯处业务经理胡可馨表示，重大伤病可能带来的不只是医疗费用，更大的压力往往是治疗、休养期间无法工作造成的收入中断，因此对存款、紧急预备金较不足的小资族及年轻人而言，更应优先建立重大伤病保障，透过一次给付的保险金，填补治疗期间的财务缺口。

重大疾病险与重大伤病险到底差在哪里？胡可馨表示，与客户沟通时，她最常直接从保障项目切入，传统重大疾病险主要保障七项疾病，重大伤病险则依其保障范围涵盖更多项目；此外，随著医疗环境改变、民众健康检查意识提高，许多疾病得以更早被发现，因此投保时不能只看保费高低，更应考量自己的就医习惯与所需要的保障范围。

以癌症为例，胡可馨指出，过去民众健康检查意识较低，疾病经常到了较严重阶段才被发现；现在定期健检愈来愈普遍，不少疾病可以提早发现、提早治疗。因此若本身具有定期健检习惯，就可评估保障范围较广的重大伤病险；若有预算限制，也可依自身需求搭配不同商品，「保险没有所谓绝对的好或不好，重点是适不适合。」

重大伤病险的核心价值，在于当重大风险突然来临时，能先提供一笔可依需求灵活运用的资金，协助因应治疗、休养期间的收入中断与各项支出，避免疾病对家庭财务造成过大冲击。

不过，民众到底需要多少重大伤病保障？胡可馨表示，她不会一开始就拿别人的罹癌故事说服客户，而是先问，「如果同样有一笔预算，你会选择住院一天理赔3,000、5,000元，还是罹患重大疾病时一次拿到100万、200万元？」多数人的答案都是后者，因为真正担心的往往不是几天的住院费，而是半年甚至一年不能工作后，房租、房贷、生活费以及家庭支出该从哪里来。

胡可馨也曾替一名缴了20多年保费的客户进行保单健检，最后直接告诉对方，「如果真的罹癌，现有保障可能只有30万元。」客户当下才发现，缴了多年保费不代表保障一定足够。她认为，保单健检最重要的目的在于因为生病而影响工作和家庭财务时，手上的保险金能不能撑过最困难的期间。

小资族与年轻人更需要留意。胡可馨表示，月薪约3万至4万元的年轻族群，要靠自己存到100万、200万元紧急预备金并不容易，一旦重大伤病突然发生，很可能直接侵蚀多年累积的存款。因此可采取「双帐户」概念，一边持续累积自己的紧急预备金，另一边利用部分预算先建立一定期间的重大伤病保障，不必为了追求终身保障而让保费超出负担。

至于中年族群，胡可馨认为，就要先检视自身紧急预备金。如果即使一年没有工作，既有存款仍足以支应家庭生活，则可进一步评估癌症、医疗或其他可提供较长期给付的保障；反之，若家庭仍高度依赖每月工作收入，仍较适合一次给付型保障。

胡可馨提醒，保险无法解决人生所有财务问题，也不应把全部资金都投入保险。规划健康保障时，应先盘点既有保单、收入、存款及家庭责任，再思考真正害怕的是住院费、自费治疗，还是半年、一年无法工作的收入缺口。