全球极端气候日益加剧，今年台风、豪雨及高温等异常天候接连发生，不仅冲击民众生活，也改变保险业商品设计方向。

随著天然灾害及新兴风险快速增加，产险公司积极升级保障内容，从海外旅行不便险、泡水车保障、住宅台洪险，到因应野生动物侵扰的创新保障，显示保险商品已从传统灾害理赔，逐步迈向更贴近民众生活需求的新阶段。

今年暑假适逢旅游旺季，但受到台风影响，亚洲多地航班取消或延误，许多旅客被迫滞留海外。针对新版海外旅行不便保险，产险公会日前也特别针对旅程更改理赔原则提出释疑，明确说明返台滞留期间住宿费用的认定方式，并采取有利于保户的解释原则，希望减少理赔争议，保障旅客权益。

除了旅程延误之外，海外旅游风险也更加多元。近年日本熊出没事件频传，北海道、东北等地区甚至多次发布熊出没警戒，日本保险业者因此推出全球少见的「熊保险」，保障饭店、露营区、高尔夫球场等业者因熊闯入造成停业及旅客取消订房的营业损失。台湾产险业者则将焦点放在人身保障，旺旺友联率先将「动物侵扰保障」纳入海外旅行保险，提供旅客因野生动物攻击所造成的意外伤害保障，反映旅游风险已不再局限于交通事故与疾病。

国内方面，台风与豪雨带来的淹水灾情，也让泡水车保障受到高度关注。保险业者提醒，一般汽车保险并不一定涵盖泡水损失，车主若经常停放于低洼地区，应考虑投保车体损失保险及附加天灾保障，以降低暴雨造成的维修负担。

另一方面，住宅保险的重要性也随著极端降雨而提升。目前住宅火灾保险可附加台风洪水保障，针对暴雨、河川泛滥或台风造成的住宅损失提供理赔。不少保险公司近年也持续强化住宅防灾服务，包括灾害预警、事故通报及理赔协助等，希望提升民众防灾韧性。

保险业者指出，极端气候已成为全球保险市场共同面临的新挑战，商品设计也从过去著重灾后理赔，逐步转向风险预防与保障升级。