在人生各种阶段，我们都会面临生、老、病、失能、死的风险，每个人也都有不同的风险承担能力与理财目标，建议民众可以先依照所处的人生时期，检视主要风险以及保障缺口，并进一步挑选「高CP值保单」，为自己安排最适合的保险规划。
第一，小资族：通常是工作刚起步的社会新鲜人，保险规划会以「个人保障」为重心，在工作初期收入、预算都比较有限的时期，建议不妨以具有低保费、高保障特色的定期险商品为优先考量，打底个人基本保障。保障范围可以涵盖身故／完全失能、住院医疗等范畴，且保费比终身型保险便宜，故能在相同的保费支出下，规划较高额度的保险金额。透过定期型保障来建构保险保障，就如同堆积木能相对具有弹性，对于降低人生风险也很有帮助。
第二，三明治族群：已经成家立业，处于「上有老，下有小」的时期。保险规划应以「家庭责任」为重心，身为家庭经济支柱的三明治族群，可从稳固家庭想法出发，以提升个人寿险保障为主要优先规划，以避免风险来临时造成家庭经济动荡。
第三，届退族：相对于年轻时间无惧风险积极追逐获利的态度，届退族距离退休生活所剩时间有限，建议保险规划以「退休准备」为重心，更要重视资产的稳健保全，此时的理财态度应渐趋保守。举例来说，原本投保传统寿险的民众，随著家中成员逐渐成年、离巢，可以开始调降保障成分，转向强化个人的退休给付、银发医疗、长照保障与资产累积等保险配置；原本的投资型保险，也应调整股债配置比重，逐渐降低高风险股票型基金配置比例，或是选择由专家操作的类全权委托类型标的，以求稳健累积退休资产，避免发生投资大幅波动，侵蚀退休金的憾事。
第四，银发族：面对长寿风险及人口结构转变，高龄少子化社会使退休后靠子女供养已几无可能，更要担心通膨同时侵蚀退休金及保险给付的实质购买力，保险规划会以「长期照顾」为重点，有「资产传承」需求的银发族，则可考虑传承型的短年期利变型保单。（本文由新光人寿资深副总经理林汉维提供，记者戴玉翔采访整理）
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