台湾去年底迈入超高龄社会，加上平均寿命的延长，老年准备在现代的社会中逐渐变得重要。除了身体、心灵与财务三面向的结合与彼此间的牵连，是构成美好晚年的三支柱，当中绝对还要加上保险的支撑，才能为自己建构完整的退休安全网。

谈到退休金准备的规划，可分为流量与存量两个概念分别准备。流量类似工作期间的薪资、理财收入等，这一类的准备具有每个月、经常性、固定性发生的概念；存量简单来说就是存款的概念，只要不是固定频率发生的，性质上倾向专款专用的开支，这类支出就会归类于存量，例如：医疗费用、休闲费用等，在这样的分类准备下，退休规划就会变得容易许多。

以一般社会大众的情境以劳退新制为例，如果25岁投入职场65岁退休工作40年，工作起薪月薪30,000元的前提下，加上一开始工作就自提6%，每年加薪1%计算，在现行制度下劳保加上劳退的月退休金将约有66,983元，若再加计通货膨胀的因素，以CPI作为通膨计算的因子，则40年的购买力下降为50%。假如以一般人的生活期待每人月退休金50,000元，加计通膨所带来的流量缺口约在10,000元至15,000元／月之间，该缺口可以透过商业年金保险（期缴型普通年金、利率变动型年金或投资型年金）、生存还本型寿险或者是增额终身寿险解约转换成即期年金来规划。

另一方面，老年需求最大宗的为医疗需求，这个部分就是保险的长项，随著医疗保险的进步与分工细致化，健康保险商品的种类也更加细分。在老年医疗需求中，建议重点摆在实支实付健康险、癌症保险、重大疾病险、骨折险、眼睛险、长期照护险与医材险等险种，这些商业健康保险主要针对长者医疗、骨折、白内障、失智等老年常见疾病而建议，医材险则是在医疗过程中，医材往往是最容易产生高额自费项目的来源，因此有必要加以事前准备。

除此之外，老年被诈骗风险也屡见不鲜，透过保险制度的协助，可以降低被诈骗的风险，同时，透过保险金分期给付的功能，也可以在面临被诈骗的情况时，让自己依然能保有最基本的生活支持。

（本文由新光人寿资深副总经理陈国扬提供，记者戴玉翔采访整理）