根据内政部2025年第3季公布的房价负担能力指标统计，台湾全国房价所得比为9.71倍，显示家庭需花费近十年的可支配所得才能购置一户标准住宅；而全国房贷负担率则达42.42%，意味家庭每月约有四成收入需用于房贷支出，整体购屋与持有成本压力在北部与主要都会区更为明显。

高房价时代中，房屋贷款已成多数家庭最重的财务负担。若家庭任一经济来源成员遭遇疾病、意外或不幸，房贷压力极可能在短时间内让家庭财务失衡。因此，房贷寿险成为近年备受关注的保障工具。

房贷寿险可以在被保险人于房贷期间内发生身故或完全失能时，由保险公司支付寿险理赔金偿还剩余贷款，确保家人不必在失去经济支柱的同时，还得承担难以负荷的贷款压力或失去住家的风险。对许多三明治族、刚成家的年轻家庭，以及贷款金额较高的购屋族而言，是财务安全网中不可或缺的一环。

为发挥房贷寿险保单的最大效益，建议可以掌握以下三大原则：第一，及早规划投保，避免保障空窗期，许多人习惯等到手头宽裕才买保险，但风险无法预测。建议与房贷签约时同步检视保险需求，避免在贷款初期发生意外却没有保障，将贷款风险留给家人。

第二，依收入与家庭责任挑选适合型态，若家庭经济负担较重，需同时照顾父母与孩子，建议至少选择「平准型」或「递减型」房贷寿险，确保事故发生后，家人能免去房贷压力，争取生活上的经济缓冲。

第三，考虑搭配附加商品的弹性，在规划房贷寿险时，可以进一步评估是否需要加保其他附加保障。透过弹性搭配，保户可依自身家庭责任、工作风险和保单购买预算调整保障强度，提升保障完整性，让房贷寿险的防护力更到位。如法国巴黎人寿近期推出的「福气保倍三年定期意外伤害保险附约」或「放心保倍一年定期意外伤害保险附约」，都能获得转移意外风险的加乘效果。

房价居高不下及家庭责任加重，让房贷寿险不只是贷款备援工具，更是家庭财务规划不可或缺的基本保障。比起事故发生后让家人面临被迫卖屋或背负贷款的压力，事先建立好风险防护网的家，才是给家人最好的礼物。

（本文由法国巴黎人寿业务总处业务长暨执行副总经理叶晋嘉提供，记者戴玉翔采访整理）