台湾正式迈入「超高龄社会」，退休与资产规划议题也愈来愈受到关注。随著平均寿命延长，人们的退休生活时间拉长，加上少子化与人口负成长，未来个人必须承担的退休准备压力也随之增加。另一方面，近年国际政经局势动荡，通膨压力持续存在，过去仰赖单一货币或单一资产的理财方式，已难以满足长期的财务安全。如何建立稳健且具备韧性的多元资产配置，是现代家庭财务规划转守为攻的关键。

在全球经济高度连动的环境下，单一货币资产容易受到区域经济或市场波动影响。美元作为全球主要流通货币之一，具备高度流通性与避险功能；透过美元资产进行配置，不仅有助于分散货币风险，也能提升整体资产结构的弹性，对于已持有美元资产，或未来有美元资金需求的民众而言，将美元纳入资产配置，不仅能分散汇率风险，亦能提升资产结构的弹性与防御力。

分红保单是近年来寿险市场的焦点，能结合「保障」与「红利分享」两大优势。美元计价的分红保单除了提供基础的寿险保障，更让保户有机会参与保险公司分红帐户的投资绩效盈余，有助掌握外币资产优势，强化财务韧性，稳健累积资产。

以新光人寿推出的「新光人寿美鸿世代美元分红终身寿险」与「新光人寿美鸿添富美元分红终身寿险」为例，即针对不同人生阶段的族群设计，前者适合预算充足、欲在短时间内完成资产布局的族群，后者则透过拉长缴费年期、让中青年族群在保障中稳健累积退休资产。

这两张商品最大特色，只要保单持续有效，自第三保单年度起有机会分享年度保单红利，红利分享采「增额缴清保险」方式处理，亦即将红利用于增加保额，让寿险保障有机会随时间同步成长，第四保单年度起则有机会分享终期保单红利，视情况分别以「终期保额保单红利」或「终期现金保单红利」给付，进而推升保障总额，协助保户在累积财富同时，快速构筑起厚实且具成长性的家庭安全网。但也提醒，分红保单红利属于非保证给付项目，是否分配仍视经营成果而定。

在市场环境持续变动的时代，建立稳健且多元的资产配置策略愈来愈重要，美元分红保单在资金运用上兼顾灵活性、成长性和延续性，能让保户充分掌握外币资产优势，在人生不同阶段中，灵活达成家庭守护、资产累积、退休金流规划或资产传承等目标。（本文由新光人寿银保通路处资深副总经理周静尹提供，记者戴玉翔采访整理）