外溢保单近年快速成长，但过去有一道隐形门槛，通常以健康族群为主要客群，有高血压、高血脂、高血糖等三高族群或慢性病患者，往往在核保关卡会被加费，甚至可能拒保，不过随著慢性病人口增加，寿险业也开始将外溢机制延伸到这些弱体族群，透过健康管理与数据追踪设计外溢机制，悄悄打开了弱体市场。

以市场上针对糖尿病患者的外溢保险商品为例，「富邦人寿智糖人生定期健康保险」的商品设计即锁定特定族群，可承保糖尿病前期与第二型糖尿病患者，并首创血糖控管分级回馈机制，保费最高可享40%折扣。富邦人寿指出，过去弱体保单通常保费较高且缺乏差异化机制，而此类商品则反映外溢保单的发展趋势，从「标准体限定」进一步延伸至「特定慢性病族群」，透过健康管理与血糖控制数据，鼓励保户持续管理病况。

南山人寿也有研发类似的保险商品，针对糖尿病族群推出「南山人寿Hold助糖定期医疗保险」，透过「数据积分+行为积分=健康指标分数」作为外溢减价的计算基础，保户只要定期上传饮食、运动与量测血糖等资料，即有机会自第三保单年度起获得最高10%保费折减，保费折减比率无须每年重新判定。希望借此鼓励糖友更有动力搭配智慧管理工具进行自我照护与监控。

除了针对特定族群设计的弱体保单，富邦人寿表示，一般而言，三高族群仍可申请投保外溢保单，在核保标准上，外溢型与传统保单原则一致，均会针对个人健康状况进行评估，可能出现标准体承保、加费承保或附加除外责任等情形，外溢型保单在行政上则会多出「健康数据授权」需求，例如须同意回传步数资料或健检报告，以作为外溢奖励的计算依据。至于是否加费仍须视个别健康条件与核保结果而定。

国泰人寿则指出，国寿自2025年完成健康险商品全面纳入外溢机制，无论是住院、手术、癌症或重大疾病类型商品，皆可享有外溢回馈。不过，针对不同类型的商品，因核保标准不尽相同，因此三高或其他慢性病、其他体况之患者是否承保，仍须视不同商品核保规范而定。

随著台湾高龄化趋势，未来弱体保单或可望进一步扩大规模。对寿险公司而言，外溢机制除有助掌握保户健康数据，也可透过持续健康管理降低疾病恶化与长期理赔风险。