台湾将于2025年迈入超高龄社会，长期照护问题成为一大挑战；对此，国内保险公司推出了各式的长照险，民众该如何选择、才能符合自身需求、降低经济与生活上的压力？

寿险业者分析，长照险除基本的长期照顾一次金及长期照顾分期金外，各家保险公司提供的保单理赔，主要有几点差异，例如，分期金理赔次数上限、是否还本、有无其他保障项目，缴费年期与投保年龄限制，附约与豁免保费等机制。

业者指出，每家公司的最高理赔次数不同，最多是15至20期；常见给付方式为按年给付和按月给付，其中，按年给付可一次拿到较高的理赔金额，运用上较为灵活。其次则是有无「还本」，也就是若保户没有申请理赔，当身故或契约满期时，保险公司将会退还所缴总保费。「不还本」则是没有申请理赔，保费也不会退还。具有还本内容的保单保费会比没有还本的保单更高。

第三，除长期照顾保障外，是否还有其他保障，有些商品会有完全失能、意外失能等保障。第四为缴费年期与投保年龄，不同公司保单有不同配置，常见的缴费年期有10、15、20、30年期，而不同的缴费年期可能有不同的投保年龄限制，缴费年期愈长，投保年龄就会限制在更低的年纪。

最后则是附约与豁免保费，有些公司会提供附约选择，内容可能为失能保障、手术医疗等，附约保费计算方式不同，可能是一年一约或随年龄上升而适度提高保费；另外，多数长照险在被保人被诊断符合长期照顾状态或因疾病、伤害导致第一级至第六级失能程度后，可免缴后续保险费用，但契约仍然有效，称为豁免保费条款。

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