身为保险从业人员，我常遇到像年轻时的自己一样的单身或顶客族客户：双薪无忧、享受自由，却对保险犹豫不决。尤其不打算生子时，大家最常问「保险要怎么保，才不会白缴？」

内政部2025年数据显示，25至44岁单身人口已超过470万，每三人就有一人单身；35至39岁未婚比率达47.6%，较2000年增加25%；总生育率仅0.78，创全球新低。这反映年轻世代因高生活成本、工作压力与个人主义，选择「不婚不生快乐一生」。保险不再为下一代铺路，而是为自己筑起防护网，让保费成为守护财富的工具。

单身或顶客族的特色是生活弹性高、财务独立强，无子女负担，多将收入投入旅行、兴趣或房产，平均月薪5至8万元，储蓄率逾30%。顶客族家庭比率从2019年的15%升至2025年的20%，注重品质生活，却易忽略长期风险，因此保险需求从「保护家人」转向「优化个人资产」。

然而，这些优势也带来隐忧，单身者面临「孤独老化」，无人照顾；顶客族虽有伴侣，但双方高龄后长照需求加倍。国发会数据指出，台湾2025年进入超高龄社会，65岁以上人口占20%，平均寿命81岁，长寿让医疗费用暴增。一场重疾可耗资百万元，长照平均十年、每月5至10万元。经济风险如失业、通膨亦放大，因无子女后援。尤其这个世代，诈骗风险无时不在，根据警政署统计，2024年诈骗损失高达700亿元，单身与顶客族因线上理财、投资积极，常成首要目标。一旦中招，无家人分担，资金断链立即影响生活与退休规划。

年轻的时候，我们在意即时享乐与财务自由，追求工作平衡、健康管理与投资报酬，避开无用保障；未来则担忧老后孤立，劳退金平均仅200万元，不敌长寿需求；保险在此转型为「多功能防护工具」，不仅转移风险，还可享税务优惠（如年金险扣税上限2.4万元），将保费转化为稳定现金流或退休收入。重点是避免传统寿险过度强调传承，转而聚焦个人保障与财富稳定，特别要纳入防诈骗的资金保护机制。

建议保险预算控制在月薪10至15%，定期检视调整。一位35岁顶客客户透过此规划，可将保费转化为年报酬约5%的退休金，60岁累积约500万元。及早布局，让保险成为守护财富的伙伴。如果需客制化，可以参考全球人寿的投资型保单，提供弹性年金规划，稳健守护未来。

（本文由全球人寿台安通讯处业务经理陈冠廷提供，记者戴玉翔采访整理）